最近，國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行都在探討銀行國(guó)際化的問(wèn)題，幾乎每家銀行都有新思考、新動(dòng)作、新局面。從相關(guān)銀行2010年的年報(bào)中，筆者注意到以下一些情況，并以四大國(guó)有商業(yè)銀行（即工行、農(nóng)行、中行、建行）為例進(jìn)行探討。
　　2010年四大國(guó)有商業(yè)銀行的國(guó)際化現(xiàn)狀
　　2010年對(duì)于四大國(guó)有商業(yè)銀行，可以說(shuō)是一個(gè)豐收年。這不僅是指四大國(guó)有商業(yè)銀行在2010年取得了合計(jì)超過(guò)5000億元的凈利潤(rùn)，也包括四大國(guó)有商業(yè)銀行國(guó)際化步伐在2010年也取得了各自中意和欣慰的成果。其中，尤其以工行的成果最為顯著。筆者粗略統(tǒng)計(jì)了2010年四大國(guó)有商業(yè)銀行年報(bào)中關(guān)于國(guó)際化方面的一些數(shù)據(jù)，整理出如下表格（見(jiàn)表1），從中可以看到，四大國(guó)有商業(yè)銀行的境外機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)仍以中行為翹首，穩(wěn)居第一；但工行進(jìn)展快速，機(jī)構(gòu)、人員擴(kuò)充較快，大有趕超中行之勢(shì)；建行比較穩(wěn)健，步步為營(yíng)，且利潤(rùn)增長(zhǎng)不俗；農(nóng)行因2010年7月才完成IPO上市，相對(duì)其他3家銀行國(guó)際化進(jìn)程遲緩一些，部分?jǐn)?shù)據(jù)也不完全，但其發(fā)展前景不可忽視。
　　表1顯示，2009年，中行在境外機(jī)構(gòu)覆蓋的國(guó)家和地區(qū)數(shù)量上分別是工行的1.5倍和建行的3倍，但到2010年底，工行境外機(jī)構(gòu)覆蓋面已經(jīng)與中行幾乎持平，總數(shù)達(dá)到28個(gè)國(guó)家和地區(qū)，只比中行少3個(gè)。按工行的發(fā)展勢(shì)頭，該行境外機(jī)構(gòu)覆蓋國(guó)家和地區(qū)的數(shù)量在2011年很有可能超過(guò)中行。但在其他各項(xiàng)資產(chǎn)、財(cái)務(wù)、收入指標(biāo)上，中行數(shù)量仍遠(yuǎn)大于工行、建行之和的數(shù)倍。按正常發(fā)展速度，工行要想趕上或超過(guò)中行，還有較長(zhǎng)的路要走。
　　當(dāng)然，進(jìn)一步分析可以看出，如按人均利潤(rùn)、分支機(jī)構(gòu)平均利潤(rùn)指標(biāo)測(cè)算，中行在這些方面還不及工行、建行。據(jù)了解，中行境外機(jī)構(gòu)、人員、資產(chǎn)、負(fù)債、收入、利潤(rùn)總額最大，主要得益于其在香港的中銀香港集團(tuán)成立較早，規(guī)模較大，且在香港擁有發(fā)鈔行的優(yōu)勢(shì)地位。從年報(bào)看，中銀香港集團(tuán)2010年的資產(chǎn)總額占中國(guó)銀行集團(tuán)的13.36%，負(fù)債總額占13.40%，營(yíng)業(yè)收入占11.61%，稅前利潤(rùn)占12.20%。如果將中銀香港集團(tuán)的相關(guān)數(shù)據(jù)單獨(dú)計(jì)算，中行在境外其他國(guó)家和地區(qū)的業(yè)務(wù)規(guī)模、營(yíng)業(yè)收入、財(cái)務(wù)利潤(rùn)等指標(biāo)就不一定比工行、建行領(lǐng)先多少了，或許還有不及之處。
　　四大國(guó)有商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展進(jìn)程回溯與比較
　　我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行在股改以前是國(guó)家獨(dú)資、按副部級(jí)行政管理的商業(yè)銀行，再早則是執(zhí)行國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃和行政指令為主的專業(yè)銀行。因此，除中國(guó)銀行因具有國(guó)家外匯專業(yè)銀行的身份，走出國(guó)門較早，國(guó)際業(yè)務(wù)人才相對(duì)較多，業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較大外，其他銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)都比較晚，大約都在20世紀(jì)80年代后期或90年代初期。簡(jiǎn)要回顧一下四大國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的馬拉松賽式進(jìn)程可以看出，迄今為止，中行在領(lǐng)跑，工行在緊追，建行在發(fā)力，農(nóng)行在起步。
　　中行內(nèi)外兼修，并行發(fā)展，開(kāi)始實(shí)行內(nèi)重于外的轉(zhuǎn)變
　　據(jù)資料記載，中行成立可以追溯到1912年，距今已有99年的歷史。而中行在國(guó)外設(shè)立機(jī)構(gòu)也有80年的悠久歷史。因此，業(yè)界一直公認(rèn)中行為我國(guó)國(guó)際化程度最高的一家銀行。在中行2009年年報(bào)中，開(kāi)宗明義地披露了該行的戰(zhàn)略定位：“以商業(yè)銀行為核心，多元化服務(wù)、海內(nèi)外一體化發(fā)展的大型跨國(guó)經(jīng)營(yíng)銀行集團(tuán)”。其中，對(duì)立足本土，海內(nèi)外一體化發(fā)展的具體解釋是：“加快國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展，做大做強(qiáng)本土業(yè)務(wù)。抓住經(jīng)濟(jì)全球化、中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益緊密的機(jī)遇，積極擴(kuò)大跨國(guó)跨境經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)跟著客戶走，延長(zhǎng)服務(wù)鏈條，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，構(gòu)建海內(nèi)外一體化發(fā)展的新格局?！弊裱@一戰(zhàn)略定位和發(fā)展思路，2009年中行大力提高其人民幣資產(chǎn)占比，適當(dāng)控制境外機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，為該行帶來(lái)了逆勢(shì)增長(zhǎng)的良好回報(bào)。據(jù)披露，2009年中行人民幣資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到6.34萬(wàn)億元，較2008年增長(zhǎng)近40%；人民幣資產(chǎn)在中行資產(chǎn)總額中的占比為72.45%，較2008年末提高了7.19個(gè)百分點(diǎn)。2010年上述數(shù)據(jù)比2009年有所調(diào)整。
　　在總資產(chǎn)中，2010年內(nèi)地業(yè)務(wù)資產(chǎn)總額占全集團(tuán)的比重為78.54%，比2009年的80.84%降低了2.3個(gè)百分點(diǎn)。在凈利潤(rùn)方面，2009年，中行境外機(jī)構(gòu)的凈利潤(rùn)折合人民幣為210億元，占同期全集團(tuán)凈利潤(rùn)比重近1/4（24.57%）。到2010年末，其境外機(jī)構(gòu)凈利潤(rùn)為239億元，比2009年增長(zhǎng)了13.8%，占中行全集團(tuán)2010年凈利潤(rùn)比重的21.76%，比2009年降低了2.81個(gè)百分點(diǎn)。這是否意味著中行不太重視其境外機(jī)構(gòu)國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展了呢？不是的！初步分析，出現(xiàn)這種情況既有國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展快于境外業(yè)務(wù)發(fā)展的總體環(huán)境影響，因?yàn)闅W美等國(guó)家、地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融狀況還處于緩慢復(fù)蘇階段，海外業(yè)務(wù)對(duì)全集團(tuán)的貢獻(xiàn)率尚處于不穩(wěn)定狀態(tài)，也有境外業(yè)務(wù)的收益總水平低于境內(nèi)業(yè)務(wù)的因素。
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，中行內(nèi)地人民幣業(yè)務(wù)的凈息差2010年為2.27%，但全集團(tuán)的凈息差只有2.07%，二者相差20個(gè)基點(diǎn)，這對(duì)于生息資產(chǎn)總額達(dá)9.4萬(wàn)億元的大型銀行來(lái)說(shuō)，可不是一星半點(diǎn)、無(wú)足輕重的收益差異。從一定程度上可以看出，境外機(jī)構(gòu)即使業(yè)務(wù)做得再大，也不一定比境內(nèi)機(jī)構(gòu)的盈利能力強(qiáng)。事實(shí)上，如剔除港澳機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，中行境外其他國(guó)家和地區(qū)2010年的凈利潤(rùn)比2009年是下降的。2009年中行境外其他國(guó)家和地區(qū)的凈利潤(rùn)為30.72億元，而2010年為27.70億元，比2009年降低約10%。
　　據(jù)了解，中行的國(guó)際化戰(zhàn)略是跟隨企業(yè)和客戶“走出去”，這幾年一直都有新動(dòng)作。2008年受國(guó)際金融危機(jī)影響，其境外機(jī)構(gòu)受到一定程度損失，當(dāng)年的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率從原來(lái)20%左右下降到8.11%。2009年則恢復(fù)并提高到接近25%的水平。2010年中行在境外新增設(shè)了13家分支機(jī)構(gòu)，并牢牢占據(jù)著國(guó)際結(jié)算量全球第一大行的位置（2010年中行國(guó)際結(jié)算量為1.97萬(wàn)億美元，超過(guò)工行、建行同期國(guó)際結(jié)算量之和）。因此，對(duì)于中行來(lái)說(shuō)，內(nèi)外兼修、由外向內(nèi)、內(nèi)外結(jié)合、以內(nèi)促外、相互聯(lián)動(dòng)既是對(duì)本行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的良策，也是符合時(shí)宜的戰(zhàn)略選擇。而其海外布局策略看，是在亞太地區(qū)快速發(fā)展，對(duì)歐美地區(qū)穩(wěn)健布局，向南美地區(qū)相機(jī)突破。2009年該行就在巴西設(shè)立了分行，成為首家在南美洲開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的中資銀行。此外，中行重點(diǎn)關(guān)注與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在互補(bǔ)關(guān)系的資源輸出國(guó)，同時(shí)也不減弱選擇代理行和合作伙伴為其“走出去”客戶提供配套服務(wù)的努力。筆者認(rèn)為，中行的這種戰(zhàn)略選擇是比較成熟和明智的，因?yàn)槿魏我患毅y行想要“包打天下”、為我獨(dú)大的做法不僅不理智，而且做不到，也沒(méi)有任何必要去努力做到。就國(guó)內(nèi)而言，中行在國(guó)際化發(fā)展和國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)方面已成為國(guó)內(nèi)銀行的標(biāo)桿和被追趕對(duì)象，對(duì)此也不能有老大自居和輕敵麻痹的心態(tài)，否則其優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)或市場(chǎng)份額不排除會(huì)被易主或被分割的可能。
　　工行奮起直追，境外機(jī)構(gòu)覆蓋率大有趕超中行之勢(shì)
　　工行開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)始自1992年在新加坡設(shè)立分行，至今接近20年時(shí)間。但該行自2005年股改、2006年上市以來(lái)，近5年在國(guó)際化的進(jìn)程上不僅步幅大，而且速度快，大有趕超中行成為國(guó)內(nèi)、國(guó)際業(yè)務(wù)成為行業(yè)老大之勢(shì)。從實(shí)際進(jìn)程看，2008年以來(lái)，工行平均每年在海外5個(gè)以上的國(guó)家和地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或從事并購(gòu)業(yè)務(wù)。2008年末該行境外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋國(guó)家和地區(qū)為15個(gè)，2009年末增加到20個(gè)，2010年末進(jìn)一步增加到28個(gè)。到2011年5月末，該行又在印度孟買設(shè)立分行，在巴基斯坦設(shè)立的2個(gè)分行也正式開(kāi)業(yè)，在美國(guó)收購(gòu)的東亞銀行（美國(guó)）和在中東、東南亞設(shè)立4個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)正在履行相關(guān)報(bào)批程序，還有其他的收購(gòu)設(shè)想也在接洽之中。按此發(fā)展速度延續(xù)，如不出意外，到2011年底，工行境外機(jī)構(gòu)覆蓋海外國(guó)家和地區(qū)的數(shù)量就將超過(guò)中行。筆者預(yù)計(jì)，只要資本充足，監(jiān)管允許，股東支持，工行的國(guó)際化戰(zhàn)略在未來(lái)幾年還會(huì)揚(yáng)鞭加速，快步奮進(jìn)。但實(shí)事求是地說(shuō)，工行可以在短期內(nèi)將境外機(jī)構(gòu)覆蓋國(guó)家（地區(qū)）的數(shù)量超越中行，但要在資產(chǎn)規(guī)模、收入利潤(rùn)、機(jī)構(gòu)人員總量、服務(wù)水平、整體競(jìng)爭(zhēng)力等方面整體取代或超越中行的位置恐怕還需要較長(zhǎng)時(shí)間。同時(shí)也要看到，中行等國(guó)內(nèi)同業(yè)和國(guó)外大行也會(huì)審時(shí)度勢(shì)，一旦發(fā)現(xiàn)追兵已緊貼身后，它們也是會(huì)加速快跑的。筆者估計(jì)，隨著工行2010年將原控股的香港工銀亞洲全面私有化收購(gòu)，并準(zhǔn)備從2011年起陸續(xù)為工銀亞洲、工銀國(guó)際等境外機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資本金，以及向南美、中東、東南亞等地區(qū)申設(shè)或收購(gòu)新機(jī)構(gòu)，不排除在5～10年后工行境外機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利貢獻(xiàn)會(huì)趕上或超過(guò)中行。自2006年以來(lái)，工行已經(jīng)成為全球股票市值最大、盈利總額最大、客戶存款最多的大型銀行，成為國(guó)內(nèi)國(guó)際業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行也是大有可能的。
　　
　　建行著力穩(wěn)健發(fā)展，逐步提高國(guó)際業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)效益
　　建設(shè)銀行自1988年開(kāi)辦國(guó)際業(yè)務(wù)以來(lái)，其間曾經(jīng)歷過(guò)一段撤銷國(guó)際業(yè)務(wù)部后又重新恢復(fù)的變動(dòng)，這在一定程度上延緩了該行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的步伐。2006年以來(lái)，建行提出了發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的新思路，大意是：鞏固亞洲，擴(kuò)大歐洲，突破美澳。到2010年底，上述目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)。據(jù)披露，2009年建行獲準(zhǔn)在美國(guó)開(kāi)設(shè)紐約分行（由設(shè)立了10多年的代表處升格而成）；2010年將澳大利亞悉尼代表處升格為分行并正式開(kāi)業(yè)，還在越南胡志明市開(kāi)設(shè)了分行，在俄羅斯獲得了設(shè)立莫斯科代表處的批準(zhǔn)，在臺(tái)北設(shè)立代表處和在加拿大多倫多設(shè)立分行的申請(qǐng)也獲得了銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)；2011年6月，建行董事會(huì)還通過(guò)決議，決定在南美巴西投入一億美元資本金設(shè)立一家子銀行。由此可見(jiàn)，建行的國(guó)際化步伐雖然沒(méi)有工行邁得快、邁得大、邁得遠(yuǎn)，但其步步為營(yíng)、穩(wěn)扎穩(wěn)打的風(fēng)格也值得稱道，且收益不菲。到2010年底，建行海外機(jī)構(gòu)覆蓋的國(guó)家和地區(qū)已達(dá)12個(gè)。雖然海外機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯少于中行和工行，但其每個(gè)機(jī)構(gòu)的平均效益和海外人員的平均利潤(rùn)水平卻高于中行和工行的。按建行統(tǒng)計(jì)的境外員工數(shù)量測(cè)算，2010年建行境外機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)32億元，比2009年增長(zhǎng)了1.5倍。相對(duì)于其境外機(jī)構(gòu)人員不足500人的規(guī)模而言，人均稅前利潤(rùn)高達(dá)662萬(wàn)元，分別是同期工行、中行境外機(jī)構(gòu)人均稅前利潤(rùn)的3.52倍和6.6倍。當(dāng)然，建行不能單純以人均利潤(rùn)高于他行而自滿，外界也不能以此評(píng)價(jià)一行國(guó)際業(yè)務(wù)的成效高低。就銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)分析，還是有“規(guī)模為王”、以大為強(qiáng)的傳統(tǒng)思維，從境外業(yè)務(wù)的資產(chǎn)、收益占全部資產(chǎn)、收益的比重看，建行還是一個(gè)位于第二、第三梯隊(duì)的小兄弟，還有繼續(xù)加快發(fā)展的空間和緊迫感。此外，在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)比較同質(zhì)化的今天，如果到境外去發(fā)展也是在同一區(qū)域、同一市場(chǎng)、同一類產(chǎn)品或服務(wù)上搞同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)，那對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)更多的不一定是雙贏或共贏，而可能是一種零和游戲甚至兩敗俱傷。因此，筆者認(rèn)為，中資銀行走出去需要更多地打出自己的特色牌或組合拳。如能做到機(jī)構(gòu)多、客戶廣、財(cái)路寬、隊(duì)伍強(qiáng)、產(chǎn)品好、質(zhì)量?jī)?yōu)、風(fēng)險(xiǎn)低、品牌響，業(yè)績(jī)優(yōu)、回報(bào)高，那就更為自信、理想、主動(dòng)、樂(lè)觀了。
　　農(nóng)行雖股改最遲，但可博采眾長(zhǎng)，具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)
　　在四大國(guó)有商業(yè)銀行中，農(nóng)行股份制改革道路走在最后。對(duì)在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或開(kāi)辦國(guó)際業(yè)務(wù)，由于國(guó)際國(guó)內(nèi)有許多嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，如資本充足率、不良貸款率、盈利能力等，農(nóng)行因先天條件不及其他三行，因此國(guó)際化進(jìn)程不僅走得慢，而且步子小。2010年7月，農(nóng)行終于在內(nèi)地和香港同時(shí)上市，并創(chuàng)造了IPO募集資金居四行首位的良好紀(jì)錄。上市后，農(nóng)行的國(guó)際化戰(zhàn)略逐漸浮出水面。從年報(bào)中了解到，到2010年末，雖然農(nóng)行境外機(jī)構(gòu)覆蓋只有3個(gè)國(guó)家和地區(qū)，但近期有望在美國(guó)、英國(guó)、日本等國(guó)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分行。農(nóng)行海外機(jī)構(gòu)人員現(xiàn)有240多人，2010年境外機(jī)構(gòu)凈利潤(rùn)11.5億元。隨著其資本規(guī)模的進(jìn)一步充實(shí)（2011年6月，農(nóng)行成功發(fā)行次級(jí)債500億元，使其資本充足率上升1個(gè)多百分點(diǎn)），以及吸取或借鑒其他銀行推進(jìn)國(guó)際化戰(zhàn)略的經(jīng)驗(yàn)或教訓(xùn)，農(nóng)行海外業(yè)務(wù)的擴(kuò)展也是指日可待的。也許再過(guò)10年，農(nóng)行的國(guó)際化規(guī)模也能躋身于國(guó)際銀行先進(jìn)水平。
　　中資銀行國(guó)際化向何處去？
　　對(duì)于中資銀行的國(guó)際化發(fā)展方向，筆者認(rèn)為應(yīng)堅(jiān)持立足國(guó)內(nèi)，放眼世界，對(duì)國(guó)際化戰(zhàn)略要始終把握好天時(shí)、地利、人和、事成等原則。
　　對(duì)于中資銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)和趕超國(guó)際一流銀行，筆者一直抱有積極支持、穩(wěn)步發(fā)展、循序漸進(jìn)、有所作為、最終實(shí)現(xiàn)、經(jīng)久不衰的態(tài)度。但對(duì)于什么叫做國(guó)際化、如何實(shí)現(xiàn)國(guó)際化、何時(shí)成為國(guó)際一流銀行等問(wèn)題，理論界、金融界尚有一些不同的看法。筆者認(rèn)為，中資銀行實(shí)現(xiàn)國(guó)際化，不會(huì)是一個(gè)速戰(zhàn)速?zèng)Q的過(guò)程，而可能是一個(gè)打持久戰(zhàn)的過(guò)程；不能擺出多家銀行蜂擁而出、同占一個(gè)陣地的架式，而應(yīng)該有統(tǒng)一規(guī)劃、重點(diǎn)優(yōu)選、務(wù)實(shí)避虛的有序排列；不能有各自打本行小算盤、對(duì)國(guó)際大局不理會(huì)、對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不服氣的心態(tài)，而應(yīng)該以維護(hù)國(guó)家權(quán)益為重心，內(nèi)外結(jié)合、兼收并蓄、有所為有所不為、有所得有所棄的理智和心態(tài)。歸根到底，中資銀行國(guó)際化要始終堅(jiān)持立足國(guó)內(nèi)，放眼世界，把握好天時(shí)、地利、人和、事成等要點(diǎn)。
　　所謂立足國(guó)內(nèi)，就是說(shuō)中資銀行的根在中國(guó)，最廣闊和最成熟的市場(chǎng)在國(guó)內(nèi)，最豐富和最優(yōu)秀的客戶群體、服務(wù)對(duì)象在國(guó)內(nèi)，最基本和最充足的資源也在國(guó)內(nèi)。因此中資銀行必須首先把國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)好。中國(guó)本土不僅是中資銀行的主場(chǎng)，更是中資銀行的根基和發(fā)源地。如果主場(chǎng)都經(jīng)營(yíng)不好，還想去客場(chǎng)表演，無(wú)異于空談或不自量力。還應(yīng)看到，今天的中國(guó)已經(jīng)是全球市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分，中資銀行把中國(guó)金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)、服務(wù)、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、收益等事情辦好，就是對(duì)中國(guó)和國(guó)際金融事業(yè)做出了突出貢獻(xiàn)。沒(méi)有中國(guó)的本土化，就談不上走向世界的國(guó)際化。如果不顧自身基礎(chǔ)、條件去搞速戰(zhàn)速?zèng)Q速成的國(guó)際化，則有可能欲速不達(dá)甚至前功盡棄。因此，中資銀行要始終堅(jiān)持占穩(wěn)主場(chǎng)，辦好主業(yè)，唱好主角，經(jīng)營(yíng)好主渠道。
　　所謂放眼世界，就是說(shuō)中國(guó)銀行業(yè)不能妄自尊大，只守著主場(chǎng)的一畝三分地過(guò)日子，而應(yīng)走出國(guó)門，放眼世界。既可隨著客戶走出去，也可以運(yùn)用資本的投資、流通功能走出去。在我國(guó)越來(lái)越多的制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)和資源類企業(yè)、客戶、資金、貿(mào)易走出國(guó)門的時(shí)候，銀行業(yè)也應(yīng)當(dāng)走出去，既為本國(guó)走出去的客戶服務(wù)，還要吸納當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的其他客戶并為之做好服務(wù)。目前國(guó)際經(jīng)濟(jì)、政治發(fā)展的大趨勢(shì)已開(kāi)始由北向南、由西向東的轉(zhuǎn)變，歐美日等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體還深限陷于危機(jī)之中，復(fù)蘇緩慢且不穩(wěn)定，中國(guó)銀行業(yè)一定要把握住這個(gè)大趨勢(shì)，在走出去之前務(wù)必觀測(cè)好天象，選擇好地點(diǎn)，掌握好時(shí)機(jī)，拿捏好風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)好客戶。常言道，在家千日好，出門事事難。何況金融業(yè)的國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)，中資銀行對(duì)許多國(guó)家的國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)并不熟悉，稍不留神，就可能出現(xiàn)“賠了夫人又折兵”的損失。
　　所謂天時(shí)，就是實(shí)施國(guó)際化的背景和時(shí)機(jī)。應(yīng)該說(shuō)，目前的時(shí)機(jī)有利于我國(guó)大型銀行走出去。首先是大型銀行腰包漸鼓，家底厚實(shí)；其次是信息豐富，不再閉目塞聽(tīng)；三是執(zhí)行國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，遵循市場(chǎng)監(jiān)管規(guī)則，不應(yīng)有遜人一籌的自卑感；四是國(guó)際上東風(fēng)漸強(qiáng)、西風(fēng)漸弱，國(guó)際大門逐步向我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放和招手；五是我國(guó)銀行積累了前20余年的經(jīng)驗(yàn)和吸取其他銀行的教訓(xùn)，不會(huì)再盲目“交學(xué)費(fèi)”?？傊?，形勢(shì)有利于我國(guó)銀行業(yè)抓住機(jī)遇走出去。但同時(shí)也應(yīng)看到，任何事物都具有兩面性?；蛟S我國(guó)大型銀行硬件具備了，但軟件還有很多欠缺。從一定意義上說(shuō)，我國(guó)銀行業(yè)在人民幣還不是全球通用貨幣或自由兌換貨幣前，是不能與匯豐、花旗等“全球銀行”相提并論的，他們的經(jīng)驗(yàn)和處世之道也未必能照搬照用。因此，我國(guó)銀行業(yè)要大步走出去，不僅要有眾多國(guó)內(nèi)客戶大步走出去在前，還要有貨幣、人員、產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、管理、文化等全方位的支撐，要想實(shí)現(xiàn)高標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際化遠(yuǎn)不是三五年或十來(lái)年的事。說(shuō)一句不一定恰當(dāng)?shù)脑挘裁磿r(shí)候在國(guó)際排名前100強(qiáng)的非中國(guó)投資的大型銀行高級(jí)管理層中，有來(lái)自中國(guó)銀行業(yè)的管理人員、專家領(lǐng)導(dǎo)去擔(dān)任董事長(zhǎng)或CEO等，或許可以說(shuō)中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化就水到渠成或形神皆備了。
　　所謂地利，就是說(shuō)中國(guó)銀行業(yè)走出去向何處發(fā)展最有利。對(duì)此，筆者的看法有三點(diǎn)。
　　首先，最好的地利條件還是中國(guó)國(guó)內(nèi)。國(guó)內(nèi)諸多有利條件不再贅述。關(guān)鍵是國(guó)內(nèi)銀行的許多事情還沒(méi)有開(kāi)辦或沒(méi)有辦好，銀行業(yè)責(zé)無(wú)旁貸要為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)揮助推器、加速器、穩(wěn)定器的作用。一家銀行要走出國(guó)門，走到境外，必須首先要成為國(guó)內(nèi)、境內(nèi)的佼佼者、排頭兵。否則就是無(wú)本之木、無(wú)源之水。那種認(rèn)為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間日漸狹窄、生機(jī)減退、賺錢困難、前景看淡的觀點(diǎn)是值得商榷的。
　　
　　其次，選擇境外客場(chǎng)是非常需要學(xué)問(wèn)、智慧、眼光、魄力、膽識(shí)的。筆者認(rèn)為，除對(duì)方政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、廣大國(guó)民對(duì)中資銀行持歡迎、接受并公平對(duì)待的前提條件外，似應(yīng)把握好六個(gè)選向：一是跟隨（或擁有）國(guó)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶群體和投資目標(biāo)走出去；二是到本行人才、產(chǎn)品、技術(shù)最有拓展優(yōu)勢(shì)的地方去；三是到社會(huì)安寧、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展、與我國(guó)互補(bǔ)關(guān)系強(qiáng)的國(guó)家和地區(qū)去；四是到國(guó)際金融中心所在國(guó)度或地區(qū)去；五是到資本回報(bào)安全可靠、風(fēng)險(xiǎn)可控收益良好的國(guó)家和地區(qū)去；六是到與中國(guó)貿(mào)易、文化、語(yǔ)言、人才交流廣泛、融合度高的國(guó)家或地區(qū)去。就現(xiàn)狀而言，這六個(gè)選向均不可或缺。最近中東、北非、歐洲一些國(guó)家出現(xiàn)了幾十年不遇的重大騷亂和主權(quán)債務(wù)危機(jī)，足以說(shuō)明國(guó)際政治、軍事形勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)是很難把握的，而經(jīng)濟(jì)、金融、銀行與政治、民生、社情息息相關(guān)，稍有選擇不當(dāng)，就會(huì)帶來(lái)沉重的包袱或損失。
　　第三，還有一些問(wèn)題也是中資銀行必須事前考慮清楚的。如進(jìn)入其他國(guó)家（地區(qū)）的市場(chǎng)，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是什么？能為客戶帶來(lái)什么價(jià)值及價(jià)值能否持續(xù)？能否適應(yīng)當(dāng)?shù)厝找鎳?yán)格的監(jiān)管環(huán)境？能否依靠當(dāng)?shù)刭Y源自給自足？能否給國(guó)內(nèi)母行和兄弟行帶來(lái)超值回報(bào)或?qū)嶋H效益？等等。換句話說(shuō)，作為上市才五六年的“小學(xué)生”，我們?nèi)绻ヅc那些有上百年歷史和老謀深算的“教師爺們”去競(jìng)爭(zhēng)、較量，不說(shuō)是兇多吉少，也會(huì)是成本昂貴。在本輪金融危機(jī)中，連匯豐銀行、瑞銀集團(tuán)等國(guó)際大牌銀行也在美國(guó)上當(dāng)吃虧，損失數(shù)十億、數(shù)百億美元，我國(guó)也有一些銀行和投資公司在美國(guó)投資損失慘重，充分說(shuō)明大學(xué)生賺小學(xué)生的錢容易，小學(xué)生想賺大學(xué)生甚至教師爺?shù)腻X不容易。
　　所謂人和，就是指人才和文化的融合。目前中資銀行國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)人才較多，國(guó)際業(yè)務(wù)人才相對(duì)不足、特別是高端國(guó)際決策型、管理型、技術(shù)型人才更為稀缺。僅僅因?yàn)檫@一點(diǎn)，對(duì)中資銀行的國(guó)際化發(fā)展就形成了很大的制約，要想快跑、早跑、領(lǐng)跑，沒(méi)有大批量的專業(yè)人才是力不從心和難以持續(xù)的，弄得不好會(huì)出重大風(fēng)險(xiǎn)和造成巨大損失。雖然這幾年歐美遇到金融危機(jī)為中資銀行吸納人才提供了一些難得的機(jī)遇，但此類境外人才的歸屬感、忠誠(chéng)感、使命感是不強(qiáng)的，除了高職位、高薪酬、高福利還有暫時(shí)的吸引力外，其他文化理念、道德說(shuō)教、思想教育等都是蒼白無(wú)效的。因此，做好人和的文章是走出去的銀行必須首先做好和長(zhǎng)期堅(jiān)持做好的大文章，任何依賴少數(shù)人就能打遍天下無(wú)敵手的想法難免要碰釘子、觸霉頭。
　　所謂事成，就是說(shuō)中資銀行走出去要能辦成大事、好事，并能持續(xù)收獲比境內(nèi)或當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)優(yōu)良的利潤(rùn)回報(bào)。否則，中資銀行就沒(méi)有必要冒高風(fēng)險(xiǎn)或花高成本去換取那點(diǎn)對(duì)本行無(wú)足輕重的收益貢獻(xiàn)。筆者不贊成說(shuō)走出國(guó)門是“戰(zhàn)略考慮”，是“著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)的市場(chǎng)發(fā)展”等冠冕堂皇的“假大空”虛話。坦率地說(shuō)，現(xiàn)在的國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)已經(jīng)高度融合，因此，無(wú)論國(guó)內(nèi)國(guó)外，哪里低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、高回報(bào)的機(jī)會(huì)大，中資銀行就應(yīng)該選擇去那里拓展市場(chǎng)，擴(kuò)大份額，收獲回報(bào)。反之，哪里風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益小、回報(bào)差，中資銀行就沒(méi)有必要去那里創(chuàng)業(yè)擴(kuò)張、為他人做嫁衣，花大錢得小利甚至賠本賺吆喝。建議中資銀行到異國(guó)他鄉(xiāng)去設(shè)立機(jī)構(gòu)（或并購(gòu)）前，一定要請(qǐng)國(guó)際信譽(yù)好的獨(dú)立第三方（而非本行子公司或年報(bào)審計(jì)師）做好充分翔實(shí)的盡職調(diào)查，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)、潛在風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)、逆周期風(fēng)險(xiǎn)等都要有充分客觀的評(píng)估和預(yù)防。如果以為別人經(jīng)營(yíng)不好而換成本行經(jīng)營(yíng)就一定會(huì)比別人強(qiáng)，一味只想去擴(kuò)張賺錢，或許事與愿違，或許勞而無(wú)功，或許得不償失。
　　作為國(guó)內(nèi)大型中資銀行，應(yīng)該追求做百年老店、基業(yè)長(zhǎng)青的好銀行，走國(guó)際化甚至全球化的道路就是要成為對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)都具有重要性、系統(tǒng)性、領(lǐng)先性、標(biāo)桿性的優(yōu)秀銀行，一定要用更高的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)值回報(bào)水平來(lái)要求自己的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，同時(shí)對(duì)境外機(jī)構(gòu)也不能例外。既不能讓國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)占海外機(jī)構(gòu)的便宜；也不能讓境外機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期依賴總行和境內(nèi)機(jī)構(gòu)的救援維持賬面微小盈利甚至長(zhǎng)期虧損。
　　筆者衷心期待，目前部分關(guān)鍵指標(biāo)已經(jīng)進(jìn)入全球上市銀行前10位的幾家大型銀行能夠繼續(xù)精益求精，引領(lǐng)風(fēng)騷，其他中資銀行也能積極行動(dòng)，有序跟進(jìn)，大家共同在國(guó)際化與本土化結(jié)合的道路上永不掉隊(duì)，昂首前進(jìn)，為中國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際上爭(zhēng)取更有利的成長(zhǎng)空間做出更大貢獻(xiàn)。
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