王 鵬

很多朋友問我:不勞動沒飯吃,不理財總不會餓肚子吧?我的回答是“未必”。

在這里介紹一個簡單的測算:一個三口之家,男人30歲,有一個0歲的孩子,從這個時間點(diǎn)開始直到他60歲退休,漫長的30年當(dāng)中,大概需要花費(fèi)多少錢才能滿足這個家庭的基本需求?

三口之家,吃飯加上各種的花銷,一個月3000元應(yīng)該是最基本的,大概需要108萬元,這個毋庸置疑。房子首付20萬元,合計80萬元——在北京,這是個非常低廉的住房了,而且只能買到六環(huán)以外的地方。如果買車,從30歲到退休前至少要購置兩輛吧,花30萬元。再加上每年養(yǎng)車的保險、汽油等費(fèi)用,合計70萬元。養(yǎng)一個孩子,不包括將來出國留學(xué),從出生開始一直到大學(xué)畢業(yè),按照現(xiàn)在北京、上海這些大城市的標(biāo)準(zhǔn),起碼要花費(fèi)40萬元。

這樣已經(jīng)差不多300萬元了。此外,還要贍養(yǎng)父母,算在一起是4個老人……所有一切加起來,目前業(yè)界公認(rèn)的數(shù)字是480萬元。如果僅靠自己每個月的工資所得,按現(xiàn)在家庭月收入1.3萬元計算,應(yīng)該不算很低了,如果掙夠480萬元,那么至少需要30年。60歲以后的生活呢?

這就是理財?shù)囊饬x所在。如果不做好理財規(guī)劃,不光有一天財富會棄你而去,甚至最基本的生活條件都無法滿足和實(shí)現(xiàn)。

所謂理財,就是追求長期而穩(wěn)定的收益。一項(xiàng)綜合的理財,首先關(guān)注的是資金和資本。理財和投資是不能畫等號的。我感觸最深的是,現(xiàn)在更多人談的理財是投資,談哪種投資更好。其實(shí),“投資”并不是真正的財務(wù)規(guī)劃。

草率的投資行為,有時更像賭博:博一下,成功了,你的目標(biāo)就實(shí)現(xiàn)了。那如果沒有成功呢?生活當(dāng)中其實(shí)只有兩種情況:或者你沒有財富,或者你被財富擊倒。真正的家庭理財,第一點(diǎn)就是要保證財務(wù)的安全。只有做到財務(wù)安全,才能滿足其他的財務(wù)需求,最終追求財務(wù)的自由,從而享受真正生活的快樂。

綜合的理財規(guī)劃是一個很龐大的話題,簡單來說,完善的理財包括如下內(nèi)容:首先要制定財務(wù)的目標(biāo);其次是進(jìn)行資產(chǎn)和債務(wù)的管理;然后進(jìn)行家庭風(fēng)險的管理;再然后是投資項(xiàng)目的組合;除此之外,還包括合理避稅、良好的財富轉(zhuǎn)移計劃等等。

理財?shù)牡览硪埠芎唵?在金融市場中,最重要的理由是——資本永遠(yuǎn)有回報。只要你有剩余的資產(chǎn),經(jīng)過合理的運(yùn)作、規(guī)劃,就一定能獲取更多新的資金。反過來說,你花的錢比自己掙的還多,財務(wù)狀況的最終結(jié)局將會慘不忍睹。如果現(xiàn)在你不能很有效地抑制自己,或者開始減少你的債務(wù),理財規(guī)劃就根本無從談起。

即使你對于數(shù)字非常不敏感,甚至看見財務(wù)報表就頭暈,但你如果準(zhǔn)備今天就開始個人理財計劃,我仍然有辦法:一天一元錢。

一天存一元錢,不相信有人做不到——這么小的投入,依然可以做出驚人的理財成績。假定年收益率是10%,一個0歲的孩子,一天給他存一元錢,就永遠(yuǎn)放在那里,或者是購買一些比較好的基金產(chǎn)品。如果能達(dá)到每年10%的收益率,計算一下,到這個孩子60歲以后,他需要退休養(yǎng)老的時候,這筆錢將可以變成200萬元。

其實(shí),這個理財法則是很多人都知道的。如果收益率是4%的話,18年內(nèi)你的資產(chǎn)就能翻一番;假如收益率能提高到12%的話,6年時間,你手中的資金就會翻一番了。但是,這有一個前提:第一,你要每年都確保這樣的收益;第二,中間任何一年都不能動用這筆資金。

(錢哲雄摘自《共鳴》)