王　華　唐開元

【摘 要】近幾年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國的社會養(yǎng)老保障體系不斷完善，其中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的地位越來越重要，其發(fā)展前景十分廣闊，但也存在一些需要重視的問題。對此，本文基于“北京市養(yǎng)老保險(xiǎn)市場調(diào)查”的統(tǒng)計(jì)，對北京市民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)注重的因素進(jìn)行相關(guān)的分析，以此了解當(dāng)前北京市養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的狀況，為推動(dòng)我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)提出一些建設(shè)性的建議。

【關(guān)鍵詞】北京市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)注重因素分析

一、導(dǎo)言

１.研究對象及其現(xiàn)狀

作為世界老年人口最多、老齡化速度加快的國家，我國正在發(fā)展和完善多層次的養(yǎng)老保障體系。而我國現(xiàn)行的養(yǎng)老體制需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

目前我國的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國有很大的發(fā)展前景，主要是有以下四個(gè)方面有利條件：第一，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力顯著增強(qiáng)；第二，城鄉(xiāng)人民生活顯著改善，經(jīng)濟(jì)收入大幅增加，為發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；第三，社會保障體制的改革，國家加快了建立國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲蓄性保險(xiǎn)三個(gè)方面保障體系的步伐，國家在社會保障體制改革中日益重視商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用；第四，人口老齡化速度加快。據(jù)預(yù)測２０３０年和２０５０年老年人口將分別達(dá)到３．１億和４．６８億。目前我國老年人口增長速度要高于世界平均水平和歐美各國的速度。人口老齡化將帶來人口贍養(yǎng)率的大幅上升，一方面給社會養(yǎng)老問題帶來巨大壓力，另一方面也給大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了極好的機(jī)遇。

但是，我們還應(yīng)該看到，我國目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展中仍存在如下問題：第一，思想認(rèn)識問題，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司對市場反應(yīng)不靈敏，尚未真正認(rèn)識到養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的潛力；第二，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢問題，我國開辦商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今已有２４年的歷史，但其發(fā)展速度滯后，沒有形成相應(yīng)規(guī)模，份額微乎其微；三，銷售服務(wù)問題。險(xiǎn)種單調(diào)老化，適應(yīng)性差，缺乏吸引力和創(chuàng)新，不能適應(yīng)大力發(fā)展的新形勢。

２.研究目的

鑒于以上所列出的我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的優(yōu)勢和問題，本文主要對部分北京市民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保選擇的一些影響因素進(jìn)行分析，并希望通過因素分析，對我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提出可行性合理化建議，以求我國的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠以民眾需求為依據(jù)，充分發(fā)揮優(yōu)勢，解決問題，實(shí)現(xiàn)長足的發(fā)展。

3.研究方法

本文所用數(shù)據(jù)全部來自于澳大利亞安寶集團(tuán)對北京市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀的調(diào)查結(jié)果，共涉及1111個(gè)樣本，涉及了被調(diào)查者的基本信息、一般投保傾向和風(fēng)險(xiǎn)意識等問題，通過計(jì)算、篩選，共設(shè)計(jì)34個(gè)變量，其中28個(gè)分類變量，6個(gè)定比變量。運(yùn)用了描述性統(tǒng)計(jì)，兩個(gè)獨(dú)立樣本T檢驗(yàn)，列聯(lián)分析，相關(guān)分析等方法。

二、結(jié)果與分析

在這里需要指出的是，在問卷中涉及購買保險(xiǎn)注重的因素的問題是多選題，分為第一因素，第二因素和第三因素，如果想知道總體因素的分布，應(yīng)該用multiple response來綜合分析，但是，如果采取這種方式，便不能進(jìn)行相關(guān)性檢驗(yàn)，所以在這里僅選擇第一因素也就是首選最重要的因素與被調(diào)查者背景及其相關(guān)問題進(jìn)行描述與相關(guān)性分析。

1.性別與投保選擇注重因素

對于性別，我們可以運(yùn)用獨(dú)立樣本的T檢驗(yàn)來觀測兩者的選擇方差是否有區(qū)別，由T檢驗(yàn)的結(jié)果可以知道，雙尾檢驗(yàn)的P值是0.581,遠(yuǎn)大于顯著性水平0.05，可以說二者的選擇幾乎無差別。由此結(jié)果可以看出，無論是男性還是女性，在選擇購買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)注重的因素沒有太大的差別，事實(shí)也是如此，人們在進(jìn)入老年后，性別觀念逐漸淡化，更多關(guān)注的是作為一個(gè)老人所需要的生活保障，因此我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)在拓展業(yè)務(wù)時(shí)可以不必過多考慮性別因素。

2.婚姻狀況與投保選擇注重因素

由于被測樣本僅分為已婚和未婚兩種，所以我們也可運(yùn)用獨(dú)立樣本的檢驗(yàn)來觀測兩者的選擇方差是否有區(qū)別，Ｔ檢驗(yàn)的Ｐ值遠(yuǎn)小于０．０５，因此應(yīng)拒絕“婚姻狀況與投保選擇注重因素?zé)o相關(guān)性”的原假設(shè)，承認(rèn)婚姻狀況對于投保選擇注重因素是有顯著影響的。

從二者的列聯(lián)分析得出，雖然已婚者與未婚者對保費(fèi)高低、服務(wù)質(zhì)量、公司信譽(yù)這三個(gè)因素都最為關(guān)注，但這只是一般理性的人所都會選擇的，已婚者與未婚者之間的主要差別在于已婚者更沉穩(wěn)，更有耐性，他們不會因?yàn)楣疽粫r(shí)的服務(wù)質(zhì)量不行就改換保險(xiǎn)公司，他們會給保險(xiǎn)公司機(jī)會證明公司自己的信譽(yù)，這也致使他們在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)會選擇一些影響力大、名氣響、信譽(yù)好的公司，哪怕這種大公司在服務(wù)上往往不盡如人意。而未婚者則較怕麻煩，最注重服務(wù)的質(zhì)量及便捷，可以預(yù)見如果一個(gè)公司的服務(wù)不能滿足他們的要求，他們是不會在乎這個(gè)公司是否是什么百年老店等等因素，而是會選擇其他服務(wù)質(zhì)量更勝一籌的公司。另一方面，已婚者考慮問題更周詳，他們對每一個(gè)因素都有涉及，而未婚者則可能是由于年輕或者經(jīng)濟(jì)條件等原因，考慮注重因素時(shí)更加注重以個(gè)人為中心，更加功利。

3.學(xué)歷與投保選擇注重因素

從學(xué)歷與投保選擇注重因素的卡方檢驗(yàn)中可以知道，P值遠(yuǎn)大于顯著性水平0.05，不應(yīng)拒絕原假設(shè)，看來學(xué)歷與投保選擇的注重因素?zé)o顯著相關(guān)性。這一結(jié)論或許可歸結(jié)為現(xiàn)代教育對人的生活規(guī)劃和人生經(jīng)驗(yàn)的多少與否并沒有太深入的影響，無論學(xué)歷高低，大家所注重的因素都集中在保費(fèi)高低、服務(wù)質(zhì)量和公司信譽(yù)，可見學(xué)歷低的人也一樣懂得為自己的將來打算。

4.工作單位性質(zhì)與投保選擇注重因素

從工作單位性質(zhì)與投保選擇注重因素的卡方檢驗(yàn)中我們發(fā)現(xiàn)工作單位性質(zhì)的P值竟高達(dá)0.916，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于顯著性水平0.05,這說明被測樣本的工作單位性質(zhì)與其投保選擇注重因素基本完全無關(guān)。在這里之所以還對這個(gè)性質(zhì)進(jìn)行陳述的原因在于，其相關(guān)性之低正反映了我國養(yǎng)老保障體系建立與完善的成效，我們可以較為肯定的推測，若是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，工作單位的性質(zhì)與投保選擇一定是極為密切相關(guān)的，而進(jìn)入社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制后，這一現(xiàn)象明

顯地改變了，我們的這一結(jié)論正從側(cè)面反映了這一巨大的變化。

三、結(jié)論與建議

到此我們可以得出結(jié)論，人們參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保時(shí)注重的因素主要與婚姻狀況顯著相關(guān)，而且，在整個(gè)分析的過程中，我們可以發(fā)現(xiàn)人們最注重的三個(gè)因素始終是保費(fèi)高低、服務(wù)質(zhì)量和公司信譽(yù)。就此，對我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有一些建設(shè)性建議，如下：

1.政府應(yīng)大力支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，主要是從稅收政策上加以實(shí)現(xiàn)。一方面對個(gè)人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠，這將極大鼓舞民眾個(gè)人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。另一方面通過一定稅收戶或政策上的優(yōu)惠，鼓勵(lì)企業(yè)為員工購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司可以通過附加服務(wù)、險(xiǎn)種創(chuàng)新來吸引更多的客戶。同時(shí)加強(qiáng)對員工尤其是保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升人力資源質(zhì)量，這樣才能從根本上提高服務(wù)質(zhì)量。

3.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)注重宣傳工作，樹立真實(shí)、良好的公眾形象，打出自己的品牌和信譽(yù)，這對大多數(shù)決定投保的公眾有著無與倫比的吸引力。同時(shí)公司還應(yīng)該積極做好對養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論指導(dǎo)工作，進(jìn)一步提高和強(qiáng)化人們自我保障意識，也利用各種媒體和宣傳活動(dòng)使其產(chǎn)品和服務(wù)深入人心。

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（作者單位：北京師范大學(xué)）