李曉武

湖南省冷水江市農(nóng)村信用合作聯(lián)社自2005年9月開展運(yùn)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)以來，經(jīng)過兩年多的發(fā)展，已悄然成勢。實(shí)踐證明，開展運(yùn)單質(zhì)押貸款，既加速了中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度，又為信用社帶來了經(jīng)濟(jì)效益，且風(fēng)險可控，同時拓展了信用社的客戶群，達(dá)到了社企雙贏的目的。

嚴(yán)把三關(guān)，規(guī)范操作

一是嚴(yán)把市場準(zhǔn)入關(guān)。對開辦運(yùn)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的信用社、借款企業(yè)和開具運(yùn)單的企業(yè)均設(shè)置了嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件：開辦業(yè)務(wù)的基層信用社必須是地處經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的轄區(qū)，大型生產(chǎn)購貨企業(yè)和中小企業(yè)較為集中；借款企業(yè)應(yīng)是業(yè)務(wù)量多、金額大、內(nèi)部管理規(guī)范、法人代表誠實(shí)守信的企業(yè)；開具運(yùn)單的大型企業(yè)需年產(chǎn)值10億元以上，且誠信意識強(qiáng)，積極配合銀行工作。

二是嚴(yán)把貸款調(diào)查關(guān)。根據(jù)企業(yè)的申請，信用社首先按信貸管理制度的要求，對申請企業(yè)是否符合借貸準(zhǔn)入條件進(jìn)行調(diào)查，尤其對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的經(jīng)營管理水平、信用觀念、自身修養(yǎng)、健康狀況及家庭成員基本情況進(jìn)行重點(diǎn)了解。對符合要求的客戶進(jìn)行實(shí)地考察，面對面交談，細(xì)致查看有關(guān)資料，以判斷信用社代理的可行性和操作性。在組織全面調(diào)查的基礎(chǔ)上，信用社出具貸款調(diào)查報(bào)告，上報(bào)聯(lián)社審批。

三是嚴(yán)把貸款審查關(guān)。根據(jù)信用社提供的資料，聯(lián)社計(jì)劃信貸部對申請貸款企業(yè)的資料進(jìn)行嚴(yán)格審查，然后提交信貸審批委員會審批或授權(quán)授信審批。

三方協(xié)議，核心所在

對審批發(fā)放的運(yùn)單質(zhì)押貸款，由信用社與借款企業(yè)、貨款支付單位簽訂三方協(xié)議。所有貨款必須匯入借款企業(yè)在信用社的指定賬戶，所支付的銀行承兌匯票由信用社專人領(lǐng)取。因付款原因?qū)е滦庞蒙缳J款不能按時收回的，貨款支付方應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。申請公司的股東要出具承諾書，對貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。在完善上述手續(xù)后再簽訂合法有效的貸款合同，發(fā)放貸款。

四道防線，確保安全

一是簽訂確保貨款及時還貸的三方協(xié)議。二是加強(qiáng)第二還款來源保障。三是確保運(yùn)單質(zhì)押貸款真實(shí)有效。聯(lián)社和信用社業(yè)務(wù)人員共同核實(shí)運(yùn)單的真實(shí)有效性，核定運(yùn)單價值，將運(yùn)單視同現(xiàn)金管理，確定專人保管、登記。四是實(shí)時監(jiān)控貸款使用全過程。信用社密切關(guān)注貨款支付企業(yè)的經(jīng)營變化情況，從宏觀層面了解質(zhì)押品的市場行業(yè)走向；準(zhǔn)確掌握貨款結(jié)算單位的支付能力，利用人行信貸征信系統(tǒng)及時了解借款企業(yè)的信用情況。

社企雙贏，和諧共振

從2005年9月開辦運(yùn)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)以來，冷水江市農(nóng)村信用合作聯(lián)社先后有同興、金竹山等5家信用社開辦了運(yùn)單質(zhì)押貸款，共有10家企業(yè)申請了該貸款品種，累計(jì)發(fā)放運(yùn)單質(zhì)押貸款1.5億元，為該聯(lián)社增加利息收入180余萬元，增加貼現(xiàn)利息收入300萬元。2006年以來，到期貸款本息收回率100%。運(yùn)單質(zhì)押貸款還帶動了冷水江市農(nóng)村信用社的貼現(xiàn)、存款及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加了農(nóng)村信用社的客戶群。兩年多來，5家試點(diǎn)農(nóng)村信用社經(jīng)營效益由2005年占全市虧損總額的58%轉(zhuǎn)變?yōu)?006年占全市盈利總額的258%，由此派生的存款額達(dá)780萬元，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)達(dá)1.3億元，貼現(xiàn)收入65萬元。

運(yùn)單質(zhì)押貸款的推行，有效緩解了部分中小企業(yè)融資難問題，為企業(yè)抓住商機(jī)，降低生產(chǎn)成本，提高利潤率搭建了平臺。預(yù)計(jì)2007年該聯(lián)社支持的10戶企業(yè)有效資產(chǎn)將達(dá)3.5億元，產(chǎn)生直接經(jīng)濟(jì)效益6000萬元。(作者單位：湖南省冷水江市農(nóng)村信用合作聯(lián)社）□